¿Qué es un plan de ahorro?
Un plan de ahorro es un vehículo financiero que consiste en definir unas determinadas metas y/o objetivos de ahorro específicos y diseñar una estrategia de ahorro e inversió
n para alcanzarlos. Este tipo de plan juega un papel importante para alcanzar objetivos financieros vitales, como la educación de tus hijos, crear un fondo de emergencia o prepararte para tu jubilación, entre otros.
Para un plan de ahorro bien diseñado se empezaría por establecer uno o más objetivos financieros que queremos lograr, establecer un presupuesto y un plan de ahorro e inversión. Más abajo en esta entrada podrás encontrar más detalles sobre cómo realizar un buen plan de ahorros paso a paso.
¿Para qué sirve el plan de ahorro?
Nos sirve, sobre todo, para ayudarnos a alcanzar nuestras metas financieras a largo plazo pero también para que tengamos nuestras finanzas bajo control y así poder reducir el estrés financiero.
Dependiendo de tu tipo de objetivos, deberás optar por uno u otro producto financiero asociado a tu plan de ahorro.
También hay que tener en cuenta que la rentabilidad y el riesgo están relacionados. Es decir, a mayor rentabilidad probable, mayor el riesgo asociado, por lo que es importante establecer un plan de ahorro acorde con tus objetivos y de acorde con tu perfil de inversor.
Tipos de planes de ahorro
Dependiendo del horizonte temporal de los objetivos que quieras alcanzar, podemos hablar de 3 tipos de planes de ahorro:
Planes de ahorro a corto plazo
Caracterizados por tener un plazo entre 0-3 años y se suelen estar asociados a productos de inversión de bajo riesgo (con lo cual, como hemos visto anteriormente, baja rentabilidad) y alta liquidez.
Planes de ahorro a medio plazo
El plazo de inversión estaría entre los 4-10 años y una rentabilidad algo más alta que los planes a corto plazo y un riesgo moderado. Su liquidez es relativa, ya que hay que esperar a su vencimiento para hacer la retirada del dinero, en el caso de que se quiera hacer sin penalización.
Planes de ahorro a largo plazo
Son los que tienen un horizonte temporal más largo, más de 10 años y, normalmente, se asocian a productos financieros con mayor rentabilidad probable que los dos planes anteriores, con lo cual, los que mayor riesgo asociado tienen. En cuanto a liquidez, es parecido a los planes de medio plazo, sin penalización. No se podrá retirar el dinero hasta que no se cumpla su vencimiento.
Características de los planes de ahorro
Aunque hay varios tipos de planes de ahorro, existen algunas características que son comunes a todos ellos. Detalles de las más relevantes:
- Objetivo. Normalmente, al plan de ahorro va a asociado un objetivo financiero, ya sea un complemento a la jubilación o ahorrar dinero para la educación de sus hijos, y es justamente el plan de ahorro que ayuda a las personas a conseguir su objetivo, ahorrando de forma periódica, lo que nos lleva al según punto, la periodicidad.
- Periodicidad. Están asociados a aportaciones periódicas, ya sean mensuales o anuales o cualquier otro periodo.
- Rentabilidad. El dinero ahorrado debe de estar invertido en productos financieros dependiendo del tipo de objetivo, del perfil de riesgo del ahorrador y del horizonte temporal del objetivo, lo que nos lleva al cuarto punto.
- Horizonte temporal. Es importante determinar el horizonte temporal para cada objetivo de ahorro, ya que el tipo de inversión en producto financiero depende de ello. Hablamos, como vimos antes, de corto, medio y largo plazo.
Pasos para realizar un buen plan de ahorro
Ahora que tenemos claro que es un plan de ahorro y su importancia, te explicamos el paso a paso de cómo hacer un plan de ahorro, así te será mucho más fácil a la hora de realizar el tuyo.
1. Identifica tus objetivos
Es importante saber si es un objetivo a corto, medio o largo plazo. Además debes de tener en consideración el coste de ese objetivo – tu meta de ahorro – en el plazo que te propongas, o por lo menos una cifra aproximada.
2. Analiza tu punto de partida
Una vez que tengas claro tu objetivo de ahorro, es importante saber en qué punto te encuentras, tus ingresos, tus gastos fijos y tu ahorro acumulado, pero también en que situación te encontrarás en ese plazo establecido para tu objetivo
3. Haz un presupuesto
Hacer un presupuesto es la mejor forma de tener controlado todos tus ingresos y gastos. Al tener todos tus gastos identificados, verás que, seguramente, podrás recortarlos de una forma que te sorprenderá. Así podrás ahorrar también esos gastos que recortes. También te dejamos trucos para ahorrar dinero, por si te atreves ir más allá.
4. Establece un montante de ahorro mensual
Ahora que ya sabes qué gastos puedes recortar y tu capacidad de ahorro, es hora de establecer un ahorro período. ¡Pero ojo, no vale con saltarselo! Claro que sabemos que a veces no podrás ahorrar tanto como hayas estipulado, pero esa no puede ser la regla. Si te saltas un mes o dos, no pasa nada, ya volverás a coger el ritmo.
5. Saca rentabilidad a tus ahorro
Haz con que tus metas te cuesten menos invirtiendo tus ahorros. Así tu esfuerzo de ahorro será menor. Por ejemplo, para una meta de la educación de mi hijo, que tiene ahora dos años, yo tengo dos opciones: sólo ahorrar o invertir mis ahorros, mira la diferencia:
Tendría que ahorrar menos de la mitad si invierto mis ahorros, en vez de 342€ al mes, 159€, ya que, un total de más de 50 mil euros vendrían via rentabilidad, ¡una gran diferencia!
Nota: este ejercicio fue hecho para un perfil de inversor decidido con una inversión inicial de 10.000€ y un plazo de 20 años.
Errores en los planes de ahorro
Los primeros errores que te vamos a mencionar son relacionados con los pasos que te recomendamos seguir, está claro que saltarte los pasos ya de por sí es un error, los detallamos:
No tener un objetivo claro
Además, mentalmente, ahorrar con un propósito hace que nos sea más fácil. Todos deberíamos tener un objetivo de ahorro, como poco, el de la jubilación.
No tener un presupuesto
Si no tienes controlados tus gastos es fácil gastar el dinero que podría ser ahorrado. Responde a ti mismo: ¿has parado para pensar cuáles son tus gastos hormiga?
Ahorrar solo de forma esporádica
Ahorrar no es fácil, pero con un plan sólido y una dosis de disciplina, puedes lograr tus objetivos financieros a largo plazo.
No tener un colchón para emergencias
Es bueno tener dinero reservado para hacer frente a algún gasto inesperado y en el caso de que tengas dinero invertido, no tener que tocarlo para hacer frente a ese gasto. Son pocos los españoles que cuentan con ese colchón.
No revisar el plan
Las circunstancias cambian, la vida también, con lo cual es importante que revises tu plan tanto para adaptarlo como para saber si estás en el camino correcto.
No considerar la inflación
Muchas veces al contabilizar el coste que tiene nuestra meta de ahorro, se nos olvida del efecto de la inflación en el precio de las cosas. Lo que quiero decir es que, por ejemplo, un colegio que hoy cueste, por ejemplo, 1.000€ al mes, dentro de 10 años, a una inflación media anual de 2%, costará 1.220€ aproximadamente. Y el ejercicio contrario también es válido, es decir, tener 1.000€ hace diez años, equivalente a tener hoy, alrededor de 800€.
Según el INE, entre 2002 y 2022, el IPC ¡ha subido un 58,1%!:
Ventajas y desventajas de los planes de ahorro
Dependiendo de que elijas un producto financiero u otro, hay ventajas que son comunes a todos ellos, te comentamos algunas de ellas:
- Empieza a formar el buen hábito de ahorro de forma regular, lo que te aportará varios beneficios para tu situación financiera a largo plazo.
- Te ayuda a alcanzar tus metas financieras. Recuerda, que si además inviertes tus ahorros de forma correcta, te costará menos conseguir tus objetivos, ya que parte del dinero que necesitas vendrá vía rentabilidad.
- Hay un tipo de producto de inversión adecuado para tus ahorros, según el objetivo que tengas, el horizonte temporal y perfil de riesgo.
- Algunos planes de ahorro ofrecen beneficios fiscales a efectos de IRPF.
Productos financieros para el plan de ahorro
Como hemos comentado anteriormente, a la hora de invertir tus ahorros has de elegir el producto adecuado según tus objetivos. Te comentamos algunos detalles, aunque si quieres saber más en profundidad, te recomendamos que sigas leyendo más documentación, te dejamos algunos enlaces.
Productos de inversión para el plan de ahorro
Planes de pensiones
Como el propio nombre indica, es un producto de inversión diseñado para ayudar a las personas a ahorrar para su jubilación. Suele ser a largo plazo y con poca liquidez, ya que está pensado para que sean rescatados en la jubilación del ahorrador.
Hay diferentes tipos de planes de pensiones, como los planes de pensiones individuales o los planes de pensiones de empleo y los planes de pensiones de promoción conjunta.
Gestión delegada de fondos de inversión
La inversión delegada consiste en dejar en manos de la entidad el dinero para que sean los profesionales quienes decidan cuándo, cuánto y cómo invertir su dinero, comprando varios fondos de inversión a la vez.
Fondos perfilados tipo de fondo de inversión
Un fondo de inversión es una Institución de Inversión Colectiva. Se trata de un patrimonio sin personalidad jurídica conformado por las aportaciones de diversos inversores, denominados partícipes, que quieren ahí invertir su dinero. Se divide en partes alícuotas (participaciones), cuyo precio de mercado es el valor liquidativo que se obtiene del resultado de dividir el capital total del fondo entre las participaciones totales en cada momento.
Unit Linked
Destinado al ahorro y la inversión que se encuentra estructurado en torno a un seguro de vida, a través del cual se puede invertir el ahorro en varios productos financieros como fondos de inversión, bonos o acciones.
Productos de ahorro para el plan de ahorro
Cuenta Corriente
O cuentas de depósito a la que casi todos tenemos acceso.
Cuenta remunerada
Es un tipo de cuenta bancaria que ofrece una rentabilidad a un tipo de interés fijo o variable a su titular, normalmente a cambio de determinadas condiciones como un tope de remuneración a un mínimo de saldo en la cuenta corriente.
Depósito a plazo
Dónde a cambio del dinero depositado se percibe, al final del plazo estipulado, cambio de el capital más intereses tras el periodo establecido.
¿Por qué debes tener un plan de ahorro?
El ahorro es la base de toda la economía familiar. Al tener un plan de ahorro, te va a ser mucho más fácil tener una estabilidad financiera y alcanzar metas financieras a largo plazo. En última instancia, un plan de ahorro puede permitirle tener más tranquilidad financiera y sentirse más seguro acerca de su futuro financiero.
Un plan de ahorro personalizado y adaptado a tus necesidades
Sabemos que es más fácil ahorrar con un objetivo establecido, pero ¿cuánto tengo que ahorrar?, ¿por cuánto tiempo?, ¿dónde invertir mis ahorros? Es normal que estas y muchas otras preguntas te surjan. En Finsei diseñamos una herramienta para ayudarte a diseñar un plan de ahorro que se adapte a situación financiera y familiar y, para que tus metas te cuesten menos. También te diseñamos un plan de inversión de tus ahorros. De esta forma, parte del dinero que necesites para tu meta lo conseguirás vía rentabilidad.
Estaremos todo el camino a tu lado, hasta que cumplas tus objetivos con un asesoramiento continuo y personalizado.
Te animamos a que pruebes nuestra herramienta de planificación financiera. Es gratuita, no genera ningún compromiso y te ayudará a entender cómo invertir tu dinero te puede ayudar a alcanzar tus metas financieras con menos esfuerzo. Ya sabes, si te animas, nosotros velamos por ti y por tus sueños
